Category:Credite Imobiliare

Segmentul constructiilor de case s-a dezvoltat foarte mult in ultimii ani in Romania incercand sa acopere cererea foarte ridicata pentru locuinte, insa in continuare numarul solicitarilor este covarsitor mai mare decat cel al ofertelor disponibile, fapt care mentine preturile de achizitie la un nivel foarte ridicat. Bancile au reactionat imediat, prin lansarea de oferte de creditare tot mai accesibile si particularizate pe tipuri de nevoi (achizitie imobil, constructie, renovare, refinantare, achizitie teren) venituri (din salarii, dividende, pensii, drepturi de autor, chirii, diurne, venituri obtinute in strainatate) cetatenie (romana/straina) dar sip e alte criterii relevante luate in considerare de consumatori in luarea deciziei cu privire la finantator.

In prezent finantarea poate avea doua surse: bancara sau non-bancara. In cazul in care apelati la o banca, aveti 2 optiuni - un credit imobiliar sau un credit pentru nevoi personale cu ipoteca.

Desi sunt produse de creditare diferite, prezinta multe asemanari.

Elemente comune:

garantia adusa in ambele cazuri este ipoteca pe o proprietate existenta (a solicitantului sau a unei rude) si suplimentar, asigurarea de imobil si cea de viata cesionate in favoarea bancii; aceasta trebuie sa acopere minim 133% creditul; perioada de creditare foarte mare, ajungand pana la 30 ani; nu exista un plafon maxim, se poate aproba orice suma, in functie de eligibilitatea solicitantului; Particularitati specifice creditului imobiliar:

se solicita un avans minim de 25% din valoarea evaluata a imobilului (confirmarea contributiei proprii poate fi facuta astfel: din raportul de evaluare sa rezulte ca exista o constructie intr-un anumit stadiu, extras de cont, precontract, contract de vanzare-cumparare sau chitanta din care sa rezulte ca vanzatorul a incasat avansul) ; este folosit cu destinatie specifica, care nu poate fi alta decat: achizitie imobil, constructie, renovare, achizitie teren, refinantarea unui alt credit imobiliar; banii sunt transferati direct in contul vanzatorului, al constructorului sau al furnizorului materialelor de constructie; gradul de indatorare (luand in considerare doar angajamentele pentru creditele de investitii imobiliare) este de maxim 35% din totalul veniturilor familiei si maxim 40% (luand in considerare toate tipurile de angajamente).

Particularitati specifice creditului pentru nevoi personale cu ipoteca:

nu se solicita avans; nu este solicitata a fi mentionata sau dovedita destinatia, banii pot fi retrasi oricand din cont si utilizati dupa bunul plac; gradul de indatorare (luand in considerare doar angajamentele pentru creditele de nevoi personale ) este de 30% din venituri, maxim 40% (luand in considerare toate tipurile de angajamente). www.FinZoom a studiat posibilitatile de creditare de pe piata financiara romaneasca, comparand pe baza acelorasi criterii primele 5 cele mai eficiente credite imobiliare si primele 5 cele mai eficiente credite de nevoi personale cu ipoteca. Criterii de comparare: valoare proprietatii - 90.000 EURO din care o banca poate finanta maxim 67.500 EURO (prin lege, maxim 75% din valoarea evaluata a proprietatii); credit in EURO pe 30 ani.

Rezultatele pentru creditul imobiliar, destinatia – achizitie imobil:

BANCA
PRODUS 
DAE
RATA DOBANDA
TIP DOBANDA
SUMA DE RAMBURSAT
RATA LUNARA
COMISIOANE

1

Alpha Bank
Credit ipotecar cu dobanda fixa 1 an
6,26%
5,90%
fixa 1 an
145.480,80
400,37
2% acordare o data ( la inceput)

2

Finansbank
Finans credit ipotecar
6,91%
6,50%
fixa 1 an
154.949,22
426,65
2% acordare o data ( la inceput); 10 EURO analiza

3

ING Bank
Credit EURO Clasic cu asigurare de viata inclusa
7,08%
6,75%
fixa 1 an
158.340.28
437,80
1% acordare o data ( la inceput); 180 RON analiza (suma fixa)

4

Alpha Bank
Alpha Housing cu dobanda fixa 2 ani
7,34%
6,90%
fixa 2 ani
161.385,85
444,56
2% acordare o data ( la inceput)

5

BCR
Rezidential Super BCR
7,47%
6,20%
fixa 1 an
162.754,02
413,42
2,5% acordare o data (la inceput); 0,05%administrare lunara la valoarea initiala

sursa: www.FinZoom.ro

Rezultatele pentru creditul de nevoi personale cu ipoteca, destinatia nevoi personale:

BANCA
PRODUS
DAE
RATA DOBANDA
TIP DOBANDA
SUMA DE RAMBURSAT
RATA LUNARA
COMISIOANE

1

ING Bank
Creditul Home Equity
7,08%
6,75%
fixa 1 an
158.340,28
437,80
1% acordare o data ( la inceput); 180 RON analiza (suma fixa)

2

Egnatia Bank
Egnatia 4 U
8,42%
7,90%
variabila 
177.987,75
490,59
20 EURO analiza (suma fixa); 2% acordare o data ( la inceput)

3

ABN Amro Bank
Credit de nevoi personale cu ipoteca
9,49%
7,50%
variabila 
190.968,86
471,97
120 EURO acordare (suma fixa); 1,5% administrare anuala (la sold)

4

Bancpost
Credit de nevoi personale cu ipoteca
9,73%
7,40%
fixa 1 an
193.424,98
467,36
1% acordare o data (la inceput); 0,15 administrare lunara (la sold)

5

Sanpaolo IMI Bank
Credit de nevoi personale cu ipoteca
21,99%
7,50%
fixa 1 an
335.451,45
471,97
2,5% acordare o data (la inceput); 1% risc (lunar, la sold)

sursa: www.FinZoom.ro

In concluzie:

Creditul imobiliar presupune costuri mai reduse din toate punctele de vedere fata de creditul de nevoi personale cu ipoteca, aparent nesemnificative, insa pe termen lung diferenta este evidenta, dupa cum urmeaza:

rata medie a dobanzii la creditul de nevoi personale cu ipoteca este mai ridicata cu 1,15% decat rata medie a dobanzii la creditul imobiliar; comisioanele percepute la creditul imobiliar in general se aplica o singura data la acordare, ramanand ca lunar sa se achite principalul + dobanda; la creditul de nevoi personale cu ipoteca se percepe comisionul initial o singura data la acordare dar si comision de administrare lunar sau anual, sporind suma lunara de plata in medie cu 1 punct procentual (concret cu aproximativ 50 RON); DAE pentru creditul pentru nevoi personale cu ipoteca este mai ridicat in medie cu 1.61% fata de DAE aferent creditului imobiliar, influentand direct suma totala de plata la sfarsitul perioadei de creditare (platesti mai mult cu 1,35% pentru un credit de nevoi personale cu ipoteca, concret in medie cu 50.000 RON fata de un credit imobiliar); Desi nu influenteaza calculul DAE, comisionul de rambursare anticipata este foarte important in cazul in care mai traziu va hotarati sa achitati in intregime creditul sau sa apelati la o refinantare. Acesta se aplica la suma platita in avans. Astfel, in prezent acesta variaza intre 4,5 si 2%. Cel mai atractiv comision de rambursare anticipata are Finansbank, 4% pentru primii 5 ani, apoi devine 0%.

Fie ca alegeti un credit imobiliar sau un credit pentru nevoi personale cu ipoteca, veti fi obligati sa incheiati asigurare pentru imobil si asigurare de viata. Acestea vor fi cesionate in favoarea bancii pe intreaga durata a creditului. In cazul creditului imobiliar, Alpha Bank si BCR ofera gratuit asigurarea de viata, iar ING Bank o include in costul total creditului.

Toate aceste detalii (ponderea veniturilor luate in considerare, criterii de eligibilitate, documente necesare, asigurari, etc.), si multe altele care va vor ajuta in luarea unei decizii, se gasesc pe www.FinZoom.ro.